विद्यार्थी उधारकर्ताओं के दूसरे शिक्षा ऋण के आवेदन पर विचार करते समय बैंक अधिक सतर्क हो सकते हैं।
भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने बैंकों के उस अनुरोध को अस्वीकार कर दिया है जिसमें शिक्षा ऋण की मौजूदा अवधि को पुनर्भुगतान अवधि के साथ पुनर्संरेखित करने और दूसरे शिक्षा ऋण के स्थगन को पुनर्गठन नहीं माना जाना चाहिए।
इसका अर्थ यह हो सकता है कि जो छात्र व्यावसायिक डिग्री प्राप्त करने के लिए शिक्षा ऋण लेते हैं और दूसरे शिक्षा ऋण के साथ आगे की पढ़ाई जारी रखना चाहते हैं, उन्हें दूसरे ऋण के लिए अधिक ब्याज दर चुकानी पड़ सकती है।
पुनर्गठित ऋण का बैंकों पर ऋण के मूल्य में किसी भी कमी के लिए प्रावधान करने के संदर्भ में प्रभाव पड़ता है।
पृष्ठभूमि
बैंकों ने नियामक के ध्यान में लाया था कि विद्यार्थी ऋण लेने के लिए पहले ऋण की अदायगी शुरू होने के बाद, आगे की उच्च शिक्षा के लिए दूसरा शिक्षा ऋण लेने के लिए उनसे संपर्क करते हैं।
चूंकि छात्रों की उच्च शिक्षा (स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम) में शामिल होने के बाद पहले शिक्षा ऋण को चुकाने की क्षमता प्रभावित होती है, इसलिए वे बैंकों से इस ऋण के पुनर्भुगतान के लिए स्थगन को स्थगित/विस्तारित करने का अनुरोध करते हैं। परिणामस्वरूप, बैंकों ने पुनर्गठन पर विनियामक छूट की मांग करते हुए RBI से संपर्क किया था।
आरबीआई का तर्क
आरबीआई ने तर्क दिया कि ‘आय पहचान, परिसंपत्ति वर्गीकरण और अग्रिमों से संबंधित प्रावधान पर विवेकपूर्ण मानदंडों’ पर अपने मास्टर परिपत्र के अनुसार, इस तरह की किसी भी छूट के परिणामस्वरूप मौजूदा ऋण की शर्तों में परिवर्तन से जुड़े ऋण जोखिम में वृद्धि की पहचान नहीं की जाएगी।
बैंकिंग विशेषज्ञ वी विश्वनाथन ने कहा, “मौजूदा बैंकर नए ऋण स्वीकार नहीं कर सकता। लेकिन यह संभव है कि वह किसी दूसरे बैंकर से इसे अपने अधीन करने के लिए कह सकता है, जबकि यह पहले बैंक में “मानक परिसंपत्ति” है।
“यह भी संभव है कि छात्रों के नाम पर मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए अभिभावकों को अन्य प्रतिभूतियों या असुरक्षित ऋणों के विरुद्ध ऋण दिया जा सकता है।”
उन्होंने कहा कि नए ऋण के लिए ब्याज दर अधिक होगी ताकि बैंक को पहचानी न गई आय और अतिरिक्त प्रावधानों के लिए क्षतिपूर्ति की जा सके। इसके अलावा, बैंक नए ऋण पर विचार करने से पहले माता-पिता से शेड्यूल के अनुसार मूल ऋण चुकाना शुरू करने के लिए कह सकता है।
एनपीए लागू
विश्वनाथन ने कहा कि चूंकि छात्र उधारकर्ता की अपनी पहली शिक्षा ऋण चुकाने की क्षमता प्रभावित होगी, क्योंकि वह दूसरे शिक्षा ऋण के साथ आगे की उच्च शिक्षा प्राप्त करेगा, इसलिए मौजूदा (पहला) ऋण गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) माना जाएगा और एनपीए के प्रावधानों को आकर्षित करेगा। यदि संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं है, तो प्रावधान 40 प्रतिशत तक जा सकते हैं। हालांकि, उच्च अध्ययन के लिए नए ऋण को एक मानक परिसंपत्ति के रूप में माना जा सकता है।
पुनर्गठित माने जाने वाले विद्यमान ऋण का उन्नयन, संशोधित पुनर्भुगतान किस्तों के 10 प्रतिशत का भुगतान किए जाने के बाद ही किया जा सकता है, या कम से कम पुनर्भुगतान एक वर्ष के बाद शुरू हो जाना चाहिए।