वित्त में क्रांति लाने के लिए कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) का वादा भारत में विशेष रूप से सम्मोहक है, एक ऐसा देश जो अधिक वित्तीय समावेशन और सुरक्षा के लिए प्रयासरत है। एआई वंचित आबादी तक वित्तीय सेवाओं का विस्तार करने और तेजी से परिष्कृत धोखाधड़ी से निपटने के लिए शक्तिशाली उपकरण प्रदान करता है।
हालाँकि, इस क्षमता को साकार करने के लिए नियामक ढांचे, बुनियादी ढाँचे की सीमाओं और कुशल कार्यबल की आवश्यकता सहित महत्वपूर्ण चुनौतियों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। एआई की क्षमता का पूरी तरह से दोहन करने के लिए, भारत को डिजिटल प्लेटफॉर्म पर अपने बढ़ते भरोसे को आगे बढ़ाते हुए इन जटिलताओं का समाधान करना होगा। यह यात्रा दुनिया की सबसे तेजी से बढ़ती अर्थव्यवस्था में वित्तीय सुरक्षा के भविष्य को परिभाषित करेगी।
प्रौद्योगिकी में विश्वास बढ़ रहा है
भारत के डिजिटल भुगतान परिदृश्य में अभूतपूर्व वृद्धि हुई है, जो यूपीआई जैसे प्लेटफार्मों को व्यापक रूप से अपनाए जाने से प्रेरित है। सुरक्षा और संरक्षा संबंधी चिंताओं के बावजूद, यूपीआई की सफलता डिजिटल वित्तीय सेवाओं के प्रति भारतीयों के मजबूत विश्वास और प्राथमिकता को उजागर करती है।
अकेले नवंबर 2024 में, UPI ने 21,55,187 करोड़ रुपये के 15.48 बिलियन लेनदेन संसाधित किए। यह विशाल लेनदेन मात्रा और उपयोगकर्ता का विश्वास आगे के नवाचार और सिस्टम संवर्द्धन के लिए एआई को एकीकृत करने का एक प्रमुख अवसर प्रस्तुत करता है।
एआई द्वारा प्रस्तुत अवसर
वित्तीय समावेशन: भारत के आर्थिक सर्वेक्षण 2024 के अनुसार, वयस्क बैंक खाते का स्वामित्व बढ़कर 77 प्रतिशत हो गया है, जो हाल के वर्षों में महत्वपूर्ण प्रगति को दर्शाता है। इस गति को आगे बढ़ाते हुए, एआई वित्तीय सेवाओं की पहुंच को बढ़ाकर इस अंतर को और भी कम कर सकता है। उदाहरण के लिए, एआई-संचालित प्राकृतिक भाषा प्रसंस्करण यूपीआई इंटरफेस को क्षेत्रीय बोलियों का समर्थन करने, भाषा बाधाओं को तोड़ने और ग्रामीण उपयोगकर्ताओं को सशक्त बनाने में सक्षम बना सकता है। इसके अतिरिक्त, एआई औपचारिक क्रेडिट इतिहास के बिना व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों के लिए क्रेडिट स्कोर उत्पन्न करने के लिए वैकल्पिक डेटा स्रोतों – जैसे मोबाइल उपयोग पैटर्न, उपयोगिता भुगतान और सामाजिक व्यवहार – का विश्लेषण कर सकता है। इस दृष्टिकोण ने केन्या जैसे देशों में वादा दिखाया है, जहां ताला जैसे प्लेटफॉर्म वैकल्पिक डेटा के आधार पर साख का आकलन करने के लिए एआई का उपयोग करते हैं।
वित्तीय सुरक्षा बढ़ाना और धोखाधड़ी की रोकथाम: डिजिटल भुगतान में वृद्धि के साथ-साथ धोखाधड़ी में भी वृद्धि हुई है, जिसमें फ़िशिंग, पहचान की चोरी और डीपफेक घोटाले शामिल हैं। एआई विसंगतियों की पहचान करने और संदिग्ध गतिविधियों को चिन्हित करने के लिए वास्तविक समय के लेनदेन डेटा का विश्लेषण करके वित्तीय सुरक्षा को मजबूत कर सकता है। उदाहरण के लिए, मास्टरकार्ड धोखाधड़ी का सटीक रूप से पता लगाने और उसे रोकने के लिए GenAI-संचालित सिस्टम का लाभ उठाता है, जिससे समझौता किए गए कार्डों को तेजी से ब्लॉक किया जा सकता है। अरबों कार्डों और लाखों व्यापारियों के लेनदेन डेटा को स्कैन करके, प्रौद्योगिकी अभूतपूर्व गति से काम करती है। भारत में, प्लेटफ़ॉर्म स्तर पर एआई को एकीकृत करने से उपयोगकर्ता अनुभव से समझौता किए बिना मजबूत सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए मल्टी-मोडल प्रमाणीकरण, डिवाइस पहचान, टाइपिंग पैटर्न और आवाज विश्लेषण के संयोजन के माध्यम से सुरक्षा बढ़ाई जा सकती है।
लागत क्षमता: ऋण अनुमोदन, जोखिम मूल्यांकन और दस्तावेज़ सत्यापन जैसी नियमित प्रक्रियाओं को स्वचालित करने से वित्तीय संस्थानों के लिए परिचालन लागत में काफी कमी आ सकती है। उदाहरण के लिए, एचडीएफसी बैंक ने ग्राहकों के प्रश्नों को संभालने, मानवीय हस्तक्षेप की आवश्यकता को कम करने और लागत कम करने के लिए ईवीए (इलेक्ट्रॉनिक वर्चुअल असिस्टेंट) जैसे एआई-संचालित चैटबॉट लागू किए हैं। इस बचत को उपभोक्ताओं तक पहुंचाया जा सकता है, जिससे वित्तीय सेवाएं अधिक किफायती और सुलभ हो जाएंगी।
एआई अपनाने की चुनौतियाँ
वित्तीय प्रणालियों में एआई को अपनाने से अपार अवसर मिलते हैं, लेकिन इसमें कुछ महत्वपूर्ण बाधाएँ भी आती हैं:
पूंजी की कमी: इतने बड़े पैमाने के बुनियादी ढांचे में एआई को एकीकृत करने के लिए आवश्यक पूंजी को सुरक्षित करना एक बड़ी चुनौती है। सरकार पूंजी प्रवाह के प्रमुख सूत्रधार के रूप में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। हालांकि इसने राष्ट्रीय एआई रणनीति और डिजिटल इंडिया कार्यक्रम जैसी पहल शुरू की है, वित्तीय क्षेत्र में एआई-संचालित परियोजनाओं का समर्थन करने के लिए अधिक लक्षित वित्त पोषण की आवश्यकता है। सार्वजनिक-निजी भागीदारी संसाधन जुटाने और जोखिम साझा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है।
विनियामक अनिश्चितता: भारत के डेटा गोपनीयता कानून, जैसे डिजिटल व्यक्तिगत डेटा संरक्षण अधिनियम (2023), अभी भी विकसित हो रहे हैं। वित्त में एआई के उपयोग के संबंध में स्पष्ट नियमों की कमी से अनधिकृत डेटा पहुंच और एल्गोरिथम पूर्वाग्रह सहित जोखिम पैदा होते हैं। इसे संबोधित करने के लिए, भारत यूरोपीय संघ के एआई अधिनियम से सबक ले सकता है, जो पारदर्शिता, जवाबदेही और उपयोगकर्ता सुरक्षा पर जोर देता है। दुरुपयोग को रोकने और उपभोक्ता विश्वास बनाने के लिए एक मजबूत नियामक ढांचा स्थापित करना आवश्यक है।
कौशल अंतराल: जबकि भारत सालाना 1.5 मिलियन से अधिक इंजीनियरों का उत्पादन करता है, विशेष एआई कौशल वाले पेशेवरों की कमी है। इस अंतर को पाटने के लिए लक्षित शिक्षा और कौशल उन्नयन पहल की आवश्यकता है। नीति आयोग द्वारा शुरू किए गए एआई पर राष्ट्रीय कार्यक्रम जैसे कार्यक्रम सही दिशा में उठाए गए कदम हैं। शिक्षा जगत और उद्योग के बीच सहयोग एआई प्रतिभा विकास को और बढ़ा सकता है।
बुनियादी ढांचे की सीमाएँ: एआई-संचालित वित्तीय सेवाओं तक पहुंच को लोकतांत्रिक बनाने के लिए कनेक्टिविटी का विस्तार और क्लाउड इंफ्रास्ट्रक्चर को अपग्रेड करना आवश्यक है। भारतनेट और पीएम-वाणी जैसी पहलों ने विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में डिजिटल विभाजन को पाटने में महत्वपूर्ण प्रगति की है, लेकिन अभी भी बहुत कुछ किया जाना बाकी है। वर्तमान में, भारत में केवल 57.2 प्रतिशत स्कूलों में कार्यात्मक कंप्यूटर हैं और 53.9 प्रतिशत में इंटरनेट की सुविधा है, और 52.3 प्रतिशत रैंप से सुसज्जित हैं, जो पहुंच और तकनीकी तैयारी दोनों में महत्वपूर्ण अंतराल को उजागर करते हैं जिन्हें व्यापक रूप से अपनाने के लिए संबोधित करने की आवश्यकता है।
आगे का रास्ता
एआई की परिवर्तनकारी क्षमता को अनलॉक करने के लिए एक सामंजस्यपूर्ण और बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता है। एक प्रमुख प्रारंभिक बिंदु सहयोगात्मक विनियमन है, जहां नीति निर्माता नैतिक और सुरक्षा चिंताओं के साथ नवाचार को संतुलित करने वाले ढांचे को डिजाइन करने के लिए उद्योग के नेताओं के साथ साझेदारी करते हैं। एक समर्पित एआई नियामक निकाय की स्थापना से लगातार निगरानी और जवाबदेही सुनिश्चित की जा सकती है।
इस प्रयास को सार्वजनिक-निजी भागीदारी द्वारा पूरक किया जाना चाहिए, जिसका उदाहरण एनपीसीआई और गूगल पे के बीच सहयोग है, जिसने यूपीआई की पहुंच में उल्लेखनीय रूप से विस्तार किया और सामूहिक कार्रवाई की शक्ति का प्रदर्शन किया। एआई-केंद्रित शिक्षा और अपस्किलिंग पहल के माध्यम से प्रतिभा पाइपलाइन को मजबूत करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है, जिसमें आईआईटी और आईआईएम जैसे संस्थान भविष्य के लिए तैयार कार्यबल तैयार करने में अग्रणी भूमिका निभा रहे हैं। अंत में, एआई-संचालित समाधानों को देश के हर कोने तक पहुंचाने के लिए, भारत को बुनियादी ढांचे में भारी निवेश करना चाहिए, खासकर ग्रामीण क्षेत्रों में इंटरनेट कनेक्टिविटी का विस्तार और क्लाउड सिस्टम को अपग्रेड करके।
निष्कर्ष के तौर पर, भारत में वित्त का भविष्य एआई का प्रभावी ढंग से लाभ उठाने की हमारी क्षमता पर निर्भर है। इसके लिए एक गतिशील दृष्टिकोण की आवश्यकता है जो समावेशिता और पहुंच सुनिश्चित करते हुए नवाचार को बढ़ावा दे। एक मजबूत पारिस्थितिकी तंत्र का निर्माण करके जो व्यक्तियों और व्यवसायों दोनों को सशक्त बनाता है और एक कुशल एआई कार्यबल के विकास को प्राथमिकता देकर, भारत एक ऐसे भविष्य का निर्माण कर सकता है जहां वित्त सभी के लिए काम करेगा।
लेखक नागरो में एआई और डेटा साइंस के प्रबंध निदेशक हैं। व्यक्त किये गये विचार लेखक के अपने हैं।